月收4萬可以借多少？負擔能力自我評估
由 jeremy_wu.189_msn.com 發佈於 2026-05-30 14:27
剛辦完貸款，把實際年化利率的計算過程記錄下來，給大家參考。
試算一下：20萬本金、18期、月息0.8%。用PMT公式：=200000×0.008×(1+0.008)^18÷((1+0.008)^18-1)≈每月11,975元。18個月後共還出215,543元，多付利息15,543元，年化成本9.6%。
台灣《民法》第205條規定，約定利率超過年利率16%的部分無效，借款人可以不用清償超出的利息，甚至可以主張返還。換算成月息，16%÷12≈1.33%，月息超過這個數字就踩到法律紅線了。碰到報月息的私人放貸，一定要先換算確認。
推薦幾個實用計算方式：一、Excel/Google試算表PMT函數；二、各銀行App內建的貸款試算；三、Financial Calculators類APP。最重要的是自己算過一遍，不要只看業務給的試算表，因為他們有時候不會主動列出所有費用。
信用評分對核准利率的影響非常大。以銀行信貸為例，評分差的人核准利率可能比評分好的人高出3~8個百分點，長期下來利息差距相當可觀。建議平時維持良好的還款紀錄、避免聯徵被查太多次，慢慢把評分養起來再申請大額貸款。
借款不是不行，但一定要先算清楚成本。