借款完整指南｜第一次借錢前一定要搞懂的風險與規則
借款本身不是問題，錯誤的借款方式才是風險來源。 多數債務惡化，並不是因為借不到錢，而是不了解規則。
一、先評估「還款能力」，不是只看可借額度
銀行或民間機構核准額度，並不代表那是你應該借的金額。 請先計算每月固定支出後，實際可承受的還款金額。 若每月還款超過可支配收入的三分之一，風險就已偏高。
二、搞懂利率算法與法定上限
利率必須換算成年利率（APR）才能真實比較。 依《民法》規定，約定利率有上限， 超過法定標準的部分可能無效。
此外，手續費、代辦費若未揭露清楚，實際成本可能遠高於表面利率。
三、拒絕放款前收費的高風險貸款
正常借貸流程應是「審核 → 簽約 → 撥款」。 若對方要求先支付保證金、驗證費、刷流水金額等， 極可能涉及詐騙或非法放貸。
四、借款用途必須合理
借款若用於高風險投資、博弈、情緒消費， 往往無法創造現金流，反而放大債務壓力。 借款應用於解決短期資金缺口，而非擴大風險。
五、契約內容必須完整
- 借款金額與實收金額是否一致
- 利率計算方式
- 還款方式與期限
- 違約處理條款
- 是否有擔保或連帶保證
切勿簽署空白本票或未填金額文件。
六、避免以貸養貸
當一筆借款需要另一筆借款來償還， 債務結構已進入高風險狀態。 此時應優先考慮債務整合或尋求法律諮詢， 而非繼續擴張負債。
七、保護個資與金融帳戶
身分證正本、存摺、提款卡不得交由他人保管。 帳戶一旦被濫用，可能涉及刑責風險。
結語：借款是一種責任，不是一種救命符
成熟的借款人，會先計算風險，再決定金額。 理性評估、書面契約、合法利率，是保障自己的基本原則。
